¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una excelente herramienta financiera: puedes usarla para anticipar la compra de un objeto o para salir de un apuro en el que necesites dinero extra. Por lo tanto, saber cómo funciona una tarjeta de crédito y un manejo adecuado de tus finanzas personales te servirá para utilizarla correctamente. 

Cada banco ofrece tarjetas de crédito con distintos beneficios; no obstante, todas comparten las mismas características generales: fecha de pago, fecha de corte y límite de crédito, por mencionar algunas. Te explicaré cada uno de esos conceptos y al terminar este artículo podrás conocer las ventajas de contar con una tarjeta de crédito. 

Sigue leyendo y aprende todo lo que necesitas saber antes de solicitar una tarjeta de crédito o, en caso de que ya cuentes con una, saber de manera precisa cómo usarla sin preocupaciones. 

¿Qué es una tarjeta de crédito? 

Una tarjeta de crédito es un instrumento financiero que sirve como medio de pago. El dinero que se encuentra en la tarjeta es un préstamo otorgado por una institución financiera autorizada, como son los bancos. 

Cumplen con la función de otorgar más facilidades de pago a las personas; al igual que las tarjetas de débito, les evita la necesidad de  cargar con efectivo en su bolsillo al querer realizar compras en tiendas o pagos en establecimientos.

Asimismo, algunos bancos te ofrecen recompensas como bonificaciones al usar tu tarjeta, o acceso a promociones como meses sin intereses. Más adelante te hablaré sobre esto. 

El error más común al hablar de tarjetas de crédito es que muchas personas las perciben como una cantidad extra a sus ingresos, lo cual no es cierto, pues al utilizar una tarjeta estás usas dinero prestado que posteriormente tienes que pagar. 

Anteriormente las tarjetas de crédito solo existían de manera física; sin embargo, actualmente puedes encontrar tarjetas de crédito digitales que puedes usar para pagar por medio de tu celular con aplicaciones como Apple Pay o para realizar compras en internet. 

¿Cuándo es recomendable usar la tarjeta de crédito? 

Lo ideal es que uses tu tarjeta de crédito solo si cuentas o tendrás el dinero para pagarla en el futuro. Asimismo, es recomendable que la utilices cuando existan promociones o facilidades de pago que te beneficien:

• Meses sin intereses en productos costosos: algunos electrodomésticos como los refrigeradores o las lavadoras suelen tener costos muy elevados que los hacen complejos de adquirir con un solo pago; en estos casos, usar una tarjeta de crédito puede darte facilidades de pago mediante las cuales se divida el costo total en mensualidades. Comúnmente existen modalidades de pago de tres, seis, doce y hasta veinticuatro meses.
• Bonificaciones por compras: algunas tarjetas de crédito tienen programas en los que otorgan puntos al realizar ciertas compras, dando la posibilidad de acumularlos con tus compras y canjearlos por otros productos, o existen tarjetas con beneficios por pagar tus viajes u hoteles con ellas. Si bien es un beneficio que dependerá de cada tarjeta, es una opción útil a tener en cuenta si realizas compras de forma regular. 

• Solventar alguna emergencia: en alguna ocasión que no cuentes con una cantidad de dinero para pagar alguna emergencia médica, medicinas o algún tipo de servicio relacionado a tu salud o la de un familiar, una tarjeta de crédito puede ser tu auxiliar para enfrentar esos gastos imprevistos. 

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito? 

Una tarjeta de crédito funciona como un medio de pago con el que utilizas el dinero que te presta una entidad financiera. A este tipo de crédito se le conoce como “crédito revolvente”, y tiene la característica de que se renueva cada vez que lo pagas. 

La cantidad de dinero que te otorgarán como crédito dependerá de tu historial crediticio y de tu capacidad de pago, que es el resultante de restar los gastos totales a tus ingresos totales.

Por otro lado, para entender más sobre cómo funcionan las tarjetas de crédito, ten en cuenta estas nueve características:  

• Fecha de pago: una tarjeta de crédito debe pagarse cada mes, es decir que, todos las compras que realices en ese periodo de tiempo deberás liquidarlas al terminar el mes. Algunas tarjetas pueden tener fechas de pago distintas, pero es común que estas sean en los últimos días del mes. En tu contrato o en tu estado de cuenta podrás encontrar la fecha exacta y límite que tienes para pagar. 
• Fecha de corte: es el día del mes en el que el banco cierra la cuenta de todos los gastos que realizaste durante los últimos treinta días. 

• Intereses: es un pago que le haces al banco por prestarte dinero. El porcentaje de interés suele variar por cada tarjeta; por lo tanto, considera la ventaja que una tarjeta con intereses bajos puede darte. Más adelante en este artículo te explico más sobre el tema de intereses.   

• Límite de crédito: es la cantidad total de dinero que puede prestarte el banco al usar tu tarjeta de crédito.  

• Saldo: es la cantidad de dinero que tienes disponible para realizar compras.  

• Pago mínimo: es un porcentaje de la deuda total a pagar por las compras que hiciste y el uso de tu tarjeta. Suele ser una cantidad pequeña; sin embargo, al pagar el mínimo generarás intereses y terminarás pagando más dinero del que inicialmente utilizaste. 

• Pago total: es el pago que cubre la totalidad de los gastos que realizaste con tu tarjeta de crédito. Pagando el total de tus cuentas no generarás ningún tipo de interés, por lo tanto, no tendrás que pagar un gasto extra. 

• Anualidad: algunos bancos hacen un cobro cada año por la prestación de los servicios de tu tarjeta de crédito. 

• Estado de cuenta: cada mes el banco te hará llegar un documento conocido como estado de cuenta, en este se indica el detalle de todos los gastos que realizaste en el último mes y otros aspectos como tu fecha de pago, fecha de corte, el pago mínimo, el pago total y el saldo de tu tarjeta.

Conocer estos aspectos sobre tu tarjeta te ayudará a utilizarla de una forma más responsable. Asimismo, recuerda que la entidad financiera que te proporciona sus servicios puede ayudarte a resolver cualquier duda que tengas relacionada al uso de tu tarjeta.

¿Cómo funcionan los intereses en una tarjeta de crédito? 

Los intereses son el pago que se hace a una entidad financiera por un préstamo, es de esta forma que los bancos obtienen ganancias al prestar dinero. En el caso de las tarjetas de crédito, los intereses se cobran cuando haces el pago mínimo, es decir, al pagar únicamente un porcentaje de los gastos que realizaste al mes. 

Si bien el pago mínimo es una opción atractiva debido a que es una cantidad pequeña, con el paso del tiempo se pueden ir acumulando intereses y complicar el pago de tu crédito. Por lo tanto, solo gasta lo que puedas pagar cada mes y de esta forma podrás liquidar siempre tus deudas totales. 

Otro tipo de interés que debes conocer es el “interés moratorio”, el cual es un cobro que te hace el banco como penalización por no pagar tu tarjeta de crédito. Esta tasa de interés suele ser muy alta; sin embargo, son distintas en cada tarjeta y banco. 

Como te mencioné anteriormente, existe algo conocido como meses sin intereses, este es un beneficio que algunos negocios o tarjetas le otorgan a sus cuentahabientes. 

Su función es la de dividir el costo total de una compra en parcialidades, es decir que, de una compra solo pagarás una parte correspondiente cada mes. Los bancos suelen otorgar plazos de tres, seis, doce y veinticuatro meses. 

Un ejemplo de lo anterior sería: si compras una televisión a $12,000 dólares a doce meses sin intereses, significará que cada mes pagarás únicamente $1,000 dólares y lo harás durante un periodo de doce meses, es decir, hasta que saldes la deuda total de $12,000 dólares. Y claro, no pagarás ningún interés por esto. 

¿Cómo funcionan los pagos de una tarjeta de crédito? 

Una tarjeta de crédito es un medio de pago, solo que no estás usando dinero que te pertenece, sino de una entidad financiera como un banco que te lo está prestando. 

Por lo tanto, cuando tú realizas una compra y pagas con tu tarjeta de crédito, quien realmente está haciendo el pago es el banco. Es así que, al ser un préstamo, te comprometes a pagar ese dinero en una fecha posterior que se conoce como “fecha de pago”, la cual comúnmente es uno de los últimos días del mes. 

¿Cómo se debe usar una tarjeta de crédito? 

La mejor manera de usar una tarjeta de crédito es conociendo bien tu situación financiera; de esta forma sabrás cuánto puedes gastar y pagar cada mes. 

Recuerda que es una herramienta que debes usar a tu favor y no en tu contra. Sé responsable y entiende cada una de las características que componen su funcionamiento. 

Sé puntual con tus pagos, procura no gastar más del treinta por ciento del total de crédito para evitar sobreendeudamientos. Asimismo, monitorea cada mes tu estado de cuenta e identifica a detalle todos tus gastos.

Finalmente, entiende los términos de su contratación, los cuales te los especificará el banco o la entidad financiera que te proporcione tu tarjeta de crédito.  

¿Cómo usar tu tarjeta de crédito y cuidar tus finanzas?

El correcto manejo de tus finanzas personales te permite hacer uso responsable de herramientas como las tarjetas de crédito. Esto se logra entendiendo tus gastos y tus ingresos de manera detallada, lo cual te da una visión completa de tu situación financiera y un panorama claro al tomar decisiones económicas. 

La educación financiera es esencial para el desarrollo de una vida exitosa y libre de preocupaciones. En The Investor U creemos firmemente en que el control de tu dinero puede ayudarte a cumplir muchas de tus metas. 

Por esta razón te invito a unirte a nuestro diplomado de Finanzas Para No Financieros, en el que te enseñaré a inventariar tus gastos, a hacer presupuestos, a enfrentar deudas y más: todas las herramientas necesarias para que cambies tu relación con el dinero. 

Estaré encantado de compartir contigo todo lo que he aprendido en mis más de veinte años de experiencia en el mundo de las finanzas.

Preguntas claves:

¿Cuántas tarjetas de crédito necesita llevar una persona?

El número de tarjeta de crédito que una persona necesita es relativo a sus necesidades económicas. Tener una sola tarjeta o más de cinco no significa que la persona es más o menos responsable financieramente. 

La mayoría de los bancos ofrecen beneficios únicos en sus tarjetas, por lo tanto, el contar con varias tarjetas de crédito puede tener varias ventajas. No obstante, sin importar la cantidad, deberás siempre usarlas de manera responsable para evitar comprometer tus finanzas personales. 

Lo ideal es que primero aprendas a usar y gestionar solo una tarjeta por un periodo de tiempo de más de doce meses antes de contratar otra. 

¿Cómo salir de las deudas de las tarjetas de crédito?

Lo primero que debes hacer para salir de las deudas de tu tarjeta de crédito es dejar de utilizarlas para evitar que tu monto de deuda incremente y te sea más complejo pagar. 

Posteriormente, para liquidar tus deudas deberás crear un plan de pagos siguiendo cinco pasos: 

1. Enlista tus deudas: crea una lista en la que incluyas el número de tu tarjeta de crédito, el banco o la institución financiera que te la otorgó, el monto de la deuda y la tasa de interés. 
2. Ordena tus deudas: puedes elegir ordenar por el monto total de la deuda o la tasa de interés de cada tarjeta, con el fin de que elijas qué es más conveniente pagar primero. 
3. Elige una estrategia para pagar: La deuda bola de nieve implica pagar las deudas desde las más pequeñas hasta las más grandes. La deuda avalancha se enfoca en pagar primero las deudas con interés más alto. 
4. Reduce tus gastos: esto hará que te sea más fácil liquidar tus deudas, pues contarás con más dinero para pagar. 
5. Planea tus pagos: especifica la cantidad que puedes pagar y cada cuánto te será posible hacerlo. Sé constante y comprométete con tu plan de pagos. 

Adicionalmente, puedes acercarte a la institución financiera o el banco que te otorgó la tarjeta de crédito y buscar soluciones que los beneficien a ambos en relación al pago de tu deuda. Puede que reduzcan tu tasa de interés o te den alguna facilidad para pagar. 

¿Cuándo debes pagar tu tarjeta de crédito?

Cada tarjeta tiene una fecha de pago única. Presta mucha atención a tu contrato y a tus estados de cuenta, ahí encontrarás un apartado específico que te indica el día de cada mes en el que debes pagar tu tarjeta de crédito. 

¿Cuántas veces al día puedes usar tu tarjeta de crédito?

No hay ningún límite de veces establecido para que uses tu tarjeta de crédito. El número de veces estará delimitado por la cantidad de crédito que tengas disponible.

Sin embargo, puede que tu banco cuente con distintas medidas de seguridad y en caso de que la utilices en muchas ocasiones en un mismo día, te contacten para verificar que eres tú quien la está utilizando y no estás siendo víctima de fraude.